대출 상환 방법
우리는 대출을 받을 때 보통 이자만 신경쓰는데, 대출 상환 방법도 알아야한다. 대출 상환 방법에는 다음과 같은 3가지 종류가 있다.
| 원금균등상환 | 매달 원금을 동일하게 상환한다. 이자는 줄어든다. 하지만 이자가 매일 다르므로, 원금과 이자를 합한 상환액도 달라지게 된다. |
| 원리금균등상환 | 가장 일반적인 방법으로, 원금과 이자를 합한 상환금액이 매달 동일하다. |
| 원금만기일시상환 | 대출기간동안 매달 이자만 상환화하고, 대출 만기일에 원금을 일시상환한다. |
요즘같은 시대에 이자를 손쉽게 계산해주는 사이트들이 많지만 (ex. 부동산 계산기), 정확히 어떤 원리로 계산이 되는지 알고자 엑셀로 계산해 보았다.
가정
다음과 같이 상황을 가정해 보았다.
| 대출액 | 300,000,000 (3억원) |
| 연이율 | 3% |
| 월이율 (연이율/12) | 0.25% |
| 기간(년) | 30 |
| 기간(월) (기간(년)*12) | 360 |
| 대출납입일 | 2024.11.23 |
보통 이자는 달마다 내기 때문에 계산할 때는 항상 월 기준으로 바꿔야 한다. (이율과 기간)
원금균등상환
| 회차 | 납입일 | 납입원금 | 이자 | 월상환금 | 납입원금누계 | 잔금 |
| 0 | 300,000,000 | |||||
| 1 | 2024.11.23 | 833,333 | 750,000 | 1,583,333 | 833,333 | 299,166,666 |
| 2 | 2024.12.23 | 833,333 | 747,917 | 1,581,250 | 1,666,666 | 298,333,333 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 360 | 2054.11.23 | 833,333 | 2,083 | 835,416 | 300,000,000 | 0 |
- 회차는 30년동안 매월내는 것이니, 360번의 회차가 된다.
- 납입원금은 총 대출액을 기간(월)로 나눈 금액이다. 모두 회차가 동일한 납입원금을 가지게 된다.
- 이자는 잔금에 월이율을 곱한 금액이 된다.
- 월상환금은 납입원금과 이자를 합산한 금액이다.
- 납입원금누계는 이전에 냈던 납입원금과 이번달에 냈던 납입원금을 합친 금액이다.
- 잔금은 잔금에서 납입원금을 뺀 금액이 된다.
이처럼 원금균등상환의 특징은 매월 납입원금이 동일하며, 월상환금이 회차를 거듭할수록 줄어든다는 점이다.
원리금균등상환
보통 대출을 받을때, 원리금균등상환 방법을 많이 택한다.
| 회차 | 납입일 | 납입원금 | 이자 | 월상환금 | 납입원금누계 | 잔금 |
| 0 | 300,000,000 | |||||
| 1 | 2024.11.23 | 514,812 | 750,000 | 1,264,812 | 514,812 | 299,485,188 |
| 2 | 2024.12.23 | 516,099 | 748,713 | 1,264,812 | 1,030,911 | 298,969,089 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 360 | 2054.11.23 | 1,261,658 | 3,154 | 1,264,812 | 300,000,000 | 0 |
- 회차, 납입일, 월상환금, 납입원금누계, 잔금 계산은 원금균등상환과 동일하다.
- 납입원금은 엑셀의 PPMT 함수를 사용해야한다. PPMT 함수는 금융회사가 대출을 하는 경우 상환종료시까지 상환회차별 일정한 수익률로 대출액을 전액 회수하기 위한 현금흐름을 구하는 함수이다.
- 이자는 엑셀의 IPMT 함수를 사용해야한다. IPMT 함수는 일정 이율(rate)로 대출(pv)을 받아 일정 기간(nper) 동안 상환 할때 지정된 기간(per) 동안의 이자 납입액을 구하는 함수다.
원리금균등상환은 월상환금이 동일하다는 장점이 있다. 하지만 원금균등상환보다 초반에 상환하는 납입원금이 더 적기 때문에 이자 금액은 더 많다.
만기 일시 상환
| 회차 | 납입일 | 납입원금 | 이자 | 월상환금 | 납입원금누계 | 잔금 |
| 0 | 300,000,000 | |||||
| 1 | 2024.11.23 | 0 | 750,000 | 0 | 0 | 300,000,000 |
| 2 | 2024.12.23 | 0 | 750,000 | 0 | 0 | 300,000,000 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 360 | 2054.11.23 | 300,000,000 | 750,000 | 0 | 0 | 0 |
- 만기일시상환은 잔금이라는 것이 없다. 이자만 있을 뿐이다.
- 이자는 대출액에 월이자율을 곱한 금액이다.
대출 상환 종류별 총 이자 비교
| 원금균등상환 | 원리금균등상환 | 만기일시상환 | |
| 총 납부 이자 | 135,375,000 | 155,322,356 | 270,000,000 |
| 원금 대비 이자율 | 45% | 52% | 90% |
대출액이 3억, 이자율이 3%라는 가정하에 계산해보았을때 원금균등상환의 총 납부 이자금액이 가장 적었다. 그럼에도 불구하고 원리금균등상환의 경우 매달 내는 상환액이 동일하여 계산이 더 수월하므로 많은 사람들이 이용하는 방식이다. 만기일시상환의 같은 경우는 거의 사용하지 않는 방식이다.
대출상환종류별 이자계산.xlsx
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Reference
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